在海外长期留学家庭，小到发烧感冒，大到意外住院，医疗需求是刚性需求。对于泰国留学家庭来说，在医院选择方面，虽然公立医院成本比较低，但因为沟通中要用到很多专业医学英语词汇，和医生交流会存在语言障碍，因此大部分中国家长不会选择公立医院。泰国的国际医院服务很好，大部分都配有中文翻译，不过价格也非常昂贵，因此需要通过保险来降低风险，锁定医疗开支。

很多家庭在买保险的时候一片茫然，完全不知道该如何选择。在经历了上千个家庭的留学咨询之后，我们总结了一些保险购买技巧和常见误区，分享给大家，供大家在选择保险时避免踩坑。

目前国内保险公司长居海外的医疗险价格非常昂贵，动则7，8千，甚至上万的价格，性价比最高的是旅游险，所以本文分析对象主要为国内保险公司旅游险。

太长不看版：

• 保障范围主要看医疗保障，包括门急诊、住院治疗费用等

• 参加短期夏令营，10万保额可以应付

• 海外长期留学家庭建议20万以上，最好30万或者50万保额

• 注意看有没有单次出境限180天限制

• 出境前投保更划算

• 零免赔，直赔其实不划算

选择保险注意事项：

一、保障范围

保障范围是指规定何种情况下保险公司需要赔偿。目前境外旅游险保障范围集中在这几方面内容，主要包括：

1. 身故保障：意外身故伤残、包括公共交通工具、自驾车、高风险运动等

2. 医疗保障：门急诊、住院治疗费用等

3. 救援服务：医疗救援、遗体运送等

4. 个人财产损失：银行卡盗刷、随身物品丢失、旅行期间家财保障等

5. 旅行阻碍：航班延误、行李丢失延误等

根据泰国微留学整理的理赔数据来看，98%以上出险理赔全部是医疗保障方面的需求。所以建议购买时，着重了解医疗保障方面的权益，包括是否包含门急诊、住院费用，是否包含就医过程中药物治疗费用。

同时在投保时也要注意，绝大部分的旅行险在医疗方面只保障突发性和意外性的医疗需求，例如感冒发烧，肠胃炎，肺炎住院突发疾病或摔跤骨折等意外事故。加上旅行险在投保时往往不要求投保人进行体检，因此对于以下几种医疗需求，基本都不予赔付：

1. 不赔付既往症：就是在投保之前，身体上已经发生的疾病或是健康上的异常

2. 不赔付慢性病：例如心脑血管疾病、癌症、糖尿病、慢性呼吸系统疾病等等

3. 不赔付重大疾病：医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，重疾其实在保险行业有很成熟和明确的定义。

4. 不赔付牙科、妇产科和疫苗：牙科、妇产科和疫苗是属于典型非突发性和意外性的医疗需求，类似蛀牙和妇产科这些问题都不是短期形成的。当然疫苗也要分情况，常规接种疫苗肯定是不予理赔的，但如果是被狗咬伤这种意外，打狂犬病疫苗的费用，还是在理赔范围内的。

除此以外，非治疗费用，药物费用或其他明显不是看病必须的费用，比如住院期间伙食费，根据诊断记录非必要的检查费用等等，这些基本都不在理赔范围内。如果的确有相关医疗方面需求，建议购买更高端医疗险。

二、保额和保费

在了解清楚保障范围之后，就要挑选适合的保额，比较保费开销。奶爸发现很多家庭在购买保险的时候存在两种极端，要不就是过于看中高保额，要不就是一味追求低保费。

我们之前也说了医疗保障，包括海外门急诊、住院治疗费用以及药物费用占到了所有理赔的大头部分。像泰国的国际医院一次普通感冒发烧，国际医院就诊的费用大概在3500-6000泰铢左右是非常正常的。如果碰上病情比较严重的，需要涉及住院，一晚上2-3万泰铢也不奇怪。

对于医疗保障的保额我们建议：如果是参加短期夏令营，10万保额可以应付，如果是长期留学建议20万以上，最好30万或者50万保额。

而保费并不建议家长一味追求低保费，要知道保险行业发展到今天，产品高度同质化。企业开门做生意，一定是追求盈利的。如果某款产品明显低于同类其他产品，保险公司一定会在某些保障范围或者限制条件上做了特别调整，从而降低成本，提高市场竞争力。

保险公司理赔原则是不惜赔、不滥赔。如果某款产品赔付比过高，就是理赔金额过多，保费过低，触发了保险公司的风险防控机制，保险公司可能就会下架该款产品，那对于海外留学家庭来说，到期无法续保，会非常麻烦，重新再了解别家公司产品，又要耗费时间精力去比较，而对保险公司来说也是损失了客户，是一种双输的局面。因此家长把握合理且必须的理赔需求，保险公司有稳定盈利，双方都有保障，项目才能追求运营。

三、承保年龄和签证类型

承保年龄是指，这款保险多少岁的人能买，对于家里有老人出国陪同的，尤其要注意投保年龄是否被覆盖。同时部分产品可能会采取保费分段标价，对于不同年龄被保险人，可能会收取不同的保费。

签证类型是指，产品本身是否限制投保人签证类型，有些产品只能工作签证或者商务签证购买，不支持学生签证，陪读签证，养老签证购买。

四、出境时间限制

出境时间限制是条款中极其重要的部分，可以说大部分产品价格差异就来自于出境时间这条内容的限制。大部分的旅游险，都包含了单次183天出境限制，这样可能就会影响到那些长期居住在境外的家庭。

在购买保险时，一定要搞清楚产品本身时间限制条款是如何定义的，比如有些产品不仅限制单次出境时间，还要求被保险人全年在中国境内累计居住时间达到多少天，或者限制全年累计境外居住时间等等，这些都是容易踩坑的地方。

五、出境后是否可投保

是否支持出境后投保也非常重要，有些家庭在出国前没有考虑到保险问题，等出国后，孩子看病去了医院，才发现医疗费用这么昂贵，这个时候想补买保险，只能选择那种支持出境后购买的产品了。

需要特别注意的是，一般支持出境后投保的产品，为了避免投保人先生病后投保的逆选择风险，都会存在等待期。即在等待期中出险，即便符合保障范围，也不予理赔。

更别说这种，已经发生了事故，想后续补买保险，完全不可能。这种明显亏本的生意，不会有保险公司做的。

相对来说，支持出境后购买的产品，在其他条款方面限制会更苛刻，保费和保额也更不划算，所以奶爸建议，如果条件许可，尽量还是出境前投保，会更划算。

六、免赔额

免赔额，顾名思义，是免赔的额度。指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。有的家长很反感免赔额，其实有免赔额并非是坏事，不必一味追求零免赔额。

因为免赔额能消除许多小额索赔，损失理赔费用就大为减少，从而可以降低保险公司的经营成本，同时降低被保险人要缴纳的保费。所以还是要结合整个条款，保额，保费等综合因素来考量。

七、理赔方式

常规理赔方式是要求客户快递医疗单据原件，自己填写理赔申请书。对客户来说操作繁琐，如果遗漏关键材料，还要安排补寄送。而对长期海外留学家庭来说，邮寄理赔涉及跨国寄送，邮路成本高，寄送不便。

好在现在很多保险公司开通了线上小额理赔功能，小于一定金额以下的理赔申请，可以直接通过微信公众号或者保险公司网站递交理赔申请，无需寄送原件即可寄送理赔。

在理赔方式当中有个误区，很多家庭希望购买的保险产品提供直赔，最好不要自己垫付医疗费用，由保险公司直接赔付。奶爸建议家长在购买保险时，不必过于追求直赔。一方面，从保险公司角度来说，直赔需要保险公司快速响应，会增加保险公司资金、人力及管理成本，而羊毛出在羊身上，这部分成本最后还是转嫁给客户。另一方面，从被保险人角度来说，保险公司直赔覆盖医院肯定有范围，那被保险人在选择就医医院时，尤其是在海外，会受到较多限制，不方便被保险人就医。

总体来说，直赔的产品一方面就医医院可选择性较小，另一方面产品本身性价不高。而且现在保险产品理赔流程都比较规范成熟，尤其是线上理赔，短则2、3个工作日，长不过两周，基本都能赔付打款。

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（全文完）

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